融E调-金融纠纷治理协同平台

　　随着我国经济的持续快速增长，特别是新兴经济占比的不断攀升，社会纠纷规模连年快速增长。金融纠纷尤其小额逾期纠纷是呈现出批量化、规模化、小额分散等特点。

　　2019年11月，最高人民法院、人民银行、银保监会联合印发《关于全面推进金融纠纷多元化解机制建设的意见》，明确要求完善金融纠纷多元化解机制的保障落实，提升金融解纷信息化水平。

　　由于金融交易数字化程度很高，从实名、签约、合同履行均可以数字化记录和模板化运行，且金融小额逾期纠纷具备案件量大、案情简单、类同等特点，给使用区块链、大数据等技术赋能治理体系带来可能。

　　一、平台架构

　　融E调-金融纠纷治理协同平台是一款面向法院、金融机构、调解组织的一站式金融纠纷治理协同平台，以“政府法院指导、行业协会牵头，社会组织参与、科技公司支撑，金融机构配合”的模式，实现从金融纠纷源头合规控制、漏斗型多元解纷手段、AI智能处置、案件画像精细化分流等核心功能。

　　融E调-金融纠纷治理协同平台利用区块链、智能合约、弹屏短信、失联修复、在线债务协商、电子律师函、AI智能处置、案件画像、案件分流、履行风险大数据等技术，推动金融机构交易行为规范开展、参与主体诚信履约、纠纷及时化解，把技术赋能融入到“治理”、“调解”、“立案”、“审判”、“执行”等每一个环节，提高金融纠纷处置效率，降低处置成本。

　　图：融E调-金融纠纷治理协同平台系统架构

　　金融机构端：由法院牵头，建设面向金融机构的案件池管理，形成统一台账。提供案件信息批量导入（可根据法院制定的存证规则进行导入、支持Excel批量导入）、案件手动录入、案件当事人可联状态查询、分析等服务。

　　法院端：提供通过电话状态查询、失联修复等大数据形成当事人画像，通过智能语音和闪信实现提醒告知，形成多层分流机制。提供统一审判要素和证据管理，方便后续调诉衔接。

　　调解组织端：可通过案件大数据分析、AI智能调解策略动作库服务，向调解员进行AI自动分案、AI智能推荐调解作业动作、调解策略等，赋能调解员能有的放矢、因人施策的进行案件调解，提高调解员的工作效率。

　　同时，融E调-金融纠纷治理协同平台也可同各调解组织已有的业务系统进行集成，将平台能力赋能至现有系统中，助力其形成业务调解闭环，提升其工作效率。

　　二、核心处置手段

　　（一）警示短信送达，法院核验

　　逾期发生后，把相关逾期信息和存证信息通过短信、闪信批量送达当事人，当事人可在法院官网核验信息的真实性。

　　图：融E调-警示短信送达，法院核验

　　（二）类案警示短信送达，法院核验

　　把相关类似案件的判决结果信息通过短信、闪信批量送达当事人，当事人可在法院官网核验信息的真实性。

　　图：融E调-类案警示短信送达，法院核验

　　（三）发送电子律师函，法院官网可验

　　调解无效后，告知调解结束，无缝衔接到下一阶段，由律师发送律师函进一步震慑和调解沟通。

　　图：融E调-发送电子律师函，法院官网可验

　　三、平台五大亮点

　　（一）府院联动，社会共治。

　　根据相关文件精神，由法院和银保监等政府部门指导，行业协会、调解组织和律所参与，科技公司支撑，金融机构配合、形成共建生态、定规则、社会共治组织参与的诉源治理共治体系，缓解当前金融纠纷案件量大，纠纷直面法院的问题。

　　（二）司法规则前置，事前存证固证。

　　采用区块链智能合约等可信技术，建立类型案件证据规则、审判规则等系列规则体系，通过技术把规则前置和下沉，引导和规范金融借款业务，在业务发生逾期后，引导金融企业和相关组织借助规则体系进行诉源治理。

　　（三）纠纷处置五级分流，逐层减低案件量。

　　从纠纷的源头出发，采取过滤、分流、筛选的分层理念，实现逐层分流治理，发挥每一层的治理效果，逐层减低案件量。

　　一级分流-存证预防：金融机构把相关证据通过上链存证到司法区块链，在法院官网查询验证，告知当事人相关证据已经在法院的指导下规范存证，从而实现部分纠纷的预防。

　　二级分流-警示督促：金融机构委托非诉调解组织，通过闪信、短信、类案推送等不同手段，实现批量的、智能化的督促警示，引导其进行调解。

　　三级分流-非诉调解：非诉调解组织、律所等通过债务协商非诉调解平台，搭建债务人和债权人可信沟通渠道，实现非诉调解，在线签署调解协议，该平台可实现异步、在线交互，比传统电话沟通、线下当面沟通的效率有大幅提升；通过大数据分析当事人履行风险，收入和财产情况，进一步提高调解效率。

　　四级分流-诉前调解：根据非诉阶段调解记录和当事人画像，平台由律师筛选出适合诉前调解的案件，进行立案。

　　五级分流-立案：平台筛选出适合诉讼的案件，法官基于辅助审判系统，可视化展示证据和当事人画像，提高法官审判效率。已经形成判决的案件再同步到平台，作为典型示范案件，推送给纠纷当事人，促进其调解。

　　（四）技术赋能多元智慧解纷，降本增效。

　　利用区块链、智能合约、弹屏短信、失联修复、在线债务协商、电子律师函、履行风险大数据等技术，推动金融机构交易行为规范开展、参与主体诚信履约、纠纷及时化解，把技术赋能融入到“治理”、“调解”、“立案”、“审判”、“执行”等每一个环节，提高处置效率，降低处置成本。

　　治理环节：通过多方共治，把相关规则前置，做好区块链存证以及搭建好数据共享机制。

　　调解环节：调解员或律师，在技术驱动、大数据画像赋能下，实现警示催告、律师函、类案推送、在线协商等多手段，多层次的调解。

　　立案环节：实现法院和金融机构直接打通，全程在线，批量立案。

　　审判环节：利用辅助判案系统，实现电子证据可视化展示，当事人基本情况、收入消费情况、涉诉情况、主要纠纷点和诉求等形成画像，辅助法官快速研判。同时内嵌计算公式，自动计算相关本金、利息、罚息等，提高工作效率。

　　执行环节：除了总对总可执行财产查询外，利用大数据形成履行能力检测服务，自动检测当事人消费、收入、财产的变化，提醒法官采取不同措施。

　　（五）AI智能策略库，赋能调解员智慧处置。

　　通过案件大数据分析、AI智能调解策略动作库服务，向调解员进行AI自动分案、AI智能推荐调解作业动作、调解策略等，赋能调解员能有的放矢、因材施略的进行案件调解，提高调解员的工作效率。

　　四、平台应用成效

　　图：融E调-自定义策略、动作，并全程指导调解员作业

 

　　图：融E调-根据当事人画像、案件基本情况、案件进展给出建议的下一步处置动作，赋能调解员

 

　　图：融E调企业端-案件分析

 

　　图：融E调法院端-案件精细化分流

　　平台自2021年12月份运行以来，分别在1家银行、1家消费金融公司进行了试点。累计接受案件10305件,调解成功713件，适诉必诉的案件561件。其中：X银行1514件，调解成功262件，占可联案件的53.14%，占总案件的17.31%；X消费金融公司8791件，调解成功451件，占可联案件的26.34%，占总案件的5.13%。纠纷处置效率整体提升50%。

　　五、平台发展

　　融E调-金融纠纷治理协同平台面向法院、金融机构、调解组织提供一站式金融纠纷治理服务，各省市地区法院、金融机构、调解组织均可根据各自的需要，本地部署融E调-金融纠纷治理协同平台业务端系统，建设适合于本单位业务需求的第三方特色业务应用系统，并对各自建立的应用进行管控、数据管理和维护，或开通融E调-金融纠纷治理协同平台业务端SasS服务。目前，融E调-金融纠纷治理协同平台已在北京、河北、苏州、山西等省市法院内、在全国各地50+家银行或消费金融公司内、40+行业调解组织内进行了应用。

　　责任编辑：广汉