“阶梯式”民间借贷计算（交互）管理系统助力金融纠纷多元化解

　　自 2015 年以来，民间借贷案件数量已位居全国法院一审受理民商事案件类型首位，推进该类纠 纷高效率低成本解决对于优化营商环境具有重要意义。民间借贷计算（交互）管理系统，在融和智能技术与司法经验基础上，面向出借人、借款人、调解员、法官提供多元联动“123 模式”，通过便 利化的交互功能、自动化的规则适用、精细化的数据算法实现纷争快速化解，提升金融治理能力、 防范金融风险。

　　一、建设目标

　　（一）突破计算技术瓶颈：以精密数算代替人工估算

　　对于存在多笔借还款情形的民间借贷案件，人工估算存在错误率高、耗时费力、利益分配存在 偏差等缺陷。现有检索系统无法识别计算方式和计算结果，难以实现类案的归类和统计，进而加剧 了因计算导致的“同案不同判”现象。对此，本系统采用“逐日累计算法”代替人工估算，分段比 例计算无限接近无误差结果，一秒生成计算结果，达到人力所不能及的计算精度和速度。

　　（二）突破法律适用瓶颈：以程序规制代替经验依赖

　　2019 年 8 月 20 日后中国人民银行同期贷款利率被全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报 价利率（LPR）所取代，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020 年第二次修正）》，不同的起诉日期和合同成立日期所指向利率的法定上限和计算方式共存在 100 余 种路径，在法律适用过程中极易出现错误。对此，本系统通过绘制“知识图谱”，用程序框图固定调 解、审判全流程，有效减少法律适用、输入、统计、查询、计算、输出错误。

　　（三）突破推广应用瓶颈：以轻量载体代替传统形态

　　出于对大量对账工作的畏难心理和对方的不信任、不配合，实践中一方或双方消极对账现象十 分突出，大幅增加了法官的工作量，严重影响审判效率。作为市面上第一款能实现在线对账、多笔 还款计算的轻量化快应用，本系统拥有开发成本低、分发效率高、使用体验好等诸多优势，能够有 效简化使用流程，减少冗余操作。

　　二、适用业务

　　昌平法院旨在打造“三横三纵”的阶梯式交互管理系统，助力金融纠纷高效化解。横向上，以 智慧多元联动、智慧辅助推演、智慧决策支持为导向；纵向上，以便利化的交互展示页面、规范化 的应用流程图示、精细化的数据支撑算法为进路。

　　（一）“三横”之智慧多元联动

　　昌平法院率先探索出借人、借款人、调解员、法官多元联动“123 模式”。

　　小程序端界面

　　【模式 1】出借人或借款人单方自行计算模式：该模式旨在为当事人提供对于剩余本金和剩余 利息的风险预判。

　　【模式 2】出借人和借款人双方联动的诉前和解模式：一方发起对账，另一方同意后双方即可 在线对账并生成对账报表，该模式旨在为当事人自行协商和解提供决策依据。

　　【模式 3】出借人、借款人、人民调解员三方联动的诉前调解模式和出借人、借款人、法官三 方联动的诉中计算模式：当事人双方在人民调解员或法官的主持下进行在线对账，并围绕对账报表 中双方主张不一致的部分进行举证质证，可有效减少庭上及庭后账目核查时间，提升审判效率。

　　法官端

　　经对账和辩论后，法定范围内诉争利益一目了然，当事人亦可推断胜败诉可能性及诉讼费支出情况， 有助于提升调解适用率，以扎实的数据和计算过程进行裁判说理亦有利于实现案结事了、胜败皆服。

　　（二）“三横”之智慧辅助推理

　　在一起民间借贷纠纷案件中，是否能够得到结论，需要逐层梳理各项主张的证明力，当难以直 接证明时，法官常常需要结合双方业务关系、经济状况、往来信件等间接证据，以经验法则为大前 提进行间接证明，并判断各种裁判方案中，相关间接证明是否达到高度盖然性的证明标准。

　　该系统可以帮助法官分解推论过程，从而分别得证成状态和证成强度，对案件事实和相关证据 材料的层次化梳理，厘清逻辑关系，对证明力进行优先级排序，选择证成相对最优的方案。

　　（三）“三横”之智慧决策支持

　　在金融商事领域，受到立法的滞后性和交易活动的创新性影响，金融司法在完成兼顾效率与公 正的审判使命之外还被寄望于发挥司法的规则供给功能，以弥补金融商事交易活动超前性与金融商 事法律规则供给不足之间的张力。本系统旨在让数据“发声”，通过对数据的搜集以及相关性的分析， 金融司法可以提前发挥金融商事交易秩序规范、行为规制和引导乃至形成公共政策作用，实现用数 据“捕捉现在、预测未来”。

　　（四）“三纵”之交互展示便利化

　　以多终端，免安装、体积小为主要特征的“民间借贷计算器”微信小程序不仅能够满足在自行 计算、诉前调解、诉中计算多种场景下即点即用的用户需求，有效提升用户体验，同时还具有优化 开发者算力部署、提升应用分发和服务效率的显著优势。

　　在页面设计方面，充分考虑用户使用习惯。设置“基本信息→借款信息→还款信息→计算”的 步骤悬浮窗，简化“合同成立日期”、“利息起算日期”、“借款到期日”、“计算截止日期”等法律概 念背后的复杂逻辑关系，对于常见错误进行拦截和提示，最大限度避免误解与歧义，力求输入过程流畅、计算结果准确。

　　（五）“三纵”之知识图谱规范化

　　本系统通过绘制规范化的民间借贷计算“知识图谱”，以程序框图模型描述法律术语和结果输出 之间的关联关系，旨在构建民间借贷纠纷案件审理规模化语义网络。相对于传统的法条指引“知识 表示”，民间借贷计算“知识图谱”具有规模巨大、语义丰富、质量精良与结构友好等特点。

　　（六）“三纵”之支撑算法精细化

　　本系统采用精细化的算法编写方法，对于中国人民银行同期贷款利率和全国银行间同业拆借中 心公布的贷款市场报价利率（LPR）数值进行统一抓取和实时更新。

　　三、核心技术

　　采用云计算技术，提供快速且安全的云计算服务与数据存储，让每一个终端都可以使用云端庞 大的计算资源与数据中心，得以最大限度地收集、分析和归纳信息，高效地搭建统一的民间借贷案 件审理架构体系；引入区块链技术，对原被告双方对账内容和质证情况进行完整记录，消除数据篡 改可能性，以备后查，保证司法数据客观真实。采用分布式的访问模式的数据库，可以提供大容量 和高可靠的用户访问。

　　四、应用成效

　　本系统为昌平法院独立研发，已于 2021 年 5 月获得中华人民共和国国家版权局计算机软件著作 权登记证书，我院对该软件具有自主知识产权，在设备推广性上具有更强的主动性。系统采用云计 算技术，可授权全国各级法院使用后端法官管理系统并实现各院审判数据的隔离和保密。

　　微信小程序已于 2021 年 4 月面向社会公众使用，截至四月底，使用次数达 5000 余人次。后端法官管理系统在本院民商事业务庭推广使用，截至四月底，共计 25 名法官在 400 余件案件中采用本 系统组织当事人双方进行对账及辅助计算，实践反馈对于系统准确率和便利性均评价为满意。

　　五、推广意义

　　一是实现自由延展。该系统的开发语言和运行环境完美嵌入本院自主研发的诉讼服务一体机和 智能文书校对系统，其计算结果可直接用于自动生成诉状、调解书及要素式判决书内容。多元化的 API 接口和 B/S 架构的良好的适配性有助于打通关键信息输入输出两端，解决信息壁垒难题、减少数据孤岛效应。未来可以自由组网、按需扩展。

　　二是实现自由访问。前端微信小程序与后端法官管理系统有效联动，形成“自行计算→在线对 账→结果复制→报表导出→自动生成法律文书”的闭合链。微信端搜索“民间借贷计算器”即可进 入小程序端，通过固定域名即可从任意外网进入后台法官管理端，“移动性”自由访问特性能够同时 满足同空审判和异空审判要求，有效降低不同运行平台频繁切换的不利影响。

　　责任编辑：广汉